别让比特币成为常态化的洗钱工具

【金融监管】他说——别让比特币成为常态化的洗钱工具

正版 2017-08-15 浙商银行许旭海玉堂法律注释

别让比特币成为常态化的洗钱工具

（本文根据徐旭海浙商银行总行反洗钱合规培训讲座整理）

2017年5月12日20时左右，一种名为“WannaCry”（想哭）的勒索病毒在全球范围内迅速蔓延。 只要用户打开互联网，主机就可能受到攻击，存储的文件就会被加密和解锁。 方法只能是用比特币的形式支付赎金。 短短24小时内，病毒席卷全球150多个国家，感染电脑超过30万台。 全球多所大学的内网、大型企业的内网、政府机构的私网都被中招，造成严重的危机管理问题。 中国部分Windows操作系统用户也已被感染。

在事件的焦点中，除了勒索软件，还有比特币。 此次“病毒勒索”事件导致比特币需求量快速攀升，带动价格再创新高，从1月初的6000元/币涨至6月的2万多元/币，涨幅达300%。 勒索病毒为何选择比特币支付？ 为什么敲诈者如此自信收钱不会被人追查？ 比特币未来会成为常态化的洗钱工具吗？ 带着这些问题，今天我们就来聊一聊比特币到底是什么以及它与反洗钱有什么关系。

一、比特币为何成为洗钱工具

比特币有着相当奇妙的发展历史。 它从2008年金融危机开始萌芽，当时各国为应对危机出台了宽松的货币政策。 主权货币的信用降到冰点，信用货币的短板暴露无遗。 比特币就是这样诞生的。 与大多数主权货币不同，比特币不依赖于特定货币机构的发行，而是遍布全球的比特币网络成员和任何有权参与的人都是以区块链为支付手段，通过特定的算法，挖矿、工作量证明、奖励机制等技术发行新币，利用全网众多节点组成的分布式数据库，对所有交易行为进行确认和记录，实现交易结算和清算。 从比特币的性质来看，它具有黄金等一般等价物的特性，但非国家主权背书信用，不具有法律可偿性和强制性。 目前，比特币可以用来购买一些虚拟物品，在一些国家也可以兑换成实物货币。

但根据中国人民银行等五部委2013年发布的《关于防范比特币风险的通知》，明确比特币是一种特定的虚拟商品，不具有与货币同等的法律地位，并且不能也不应该用作货币。 在市场上流通和使用。 但作为网络商品买卖行为，不妨碍普通民众参与，风险自负。

除了被炒作成虚拟商品的可能性外，比特币的一大风险是被用于洗钱。 这与比特币的特性密不可分。 由于比特币本身具有去中心化、非主权、匿名、便捷等特点，不法分子可以直接利用比特币进行黑市交易、非法跨境转移资金、资助恐怖活动等而不被发现和追踪。 犯罪所得的比特币可以很容易地重新流通，甚至无需“清洗”。 黑客制造的病毒勒索软件选择了比特币作为赎金结算方式。 正是由于比特币的匿名性，赎金支付无法溯源，大大降低了勒索者收取赎金的风险。

那么，比特币是如何实现匿名交易的呢？ 这就涉及到比特币钱包地址的生成机制。 简单来说，在比特币网络中，钱包地址的概念相当于我们日常使用的银行账户，密钥相当于对应的账户密码。 不同的是，除了用户自律遵守比特币协议外，比特币没有开户流程。 ，无需身份认证，我们获取钱包地址非常简单，只需要随机设置一串数字密钥，然后使用密钥生成钱包即可。 由于这些钱包没有实名注册，意味着我们可以生成大量没有真实用户的银行账户，甚至每笔交易生成多个钱包地址，更难被追踪和有效隐藏财富。 打个形象比喻，比特币钱包在某种程度上就像是一个“大脑钱包”。 它是这样工作的：首先为什么说比特币是洗钱工具，用户想象一段文字，可以是任何东西，只有自己知道； 第二，使用这段文字生成Key； 第三，使用密钥生成钱包地址。 因此，只要用户知道初始文本，就可以随时复制钱包密钥和地址。 只要初始文本不泄露，钱包对应的财富是安全的，不需要银行卡、存折等。假设你是犯罪分子或洗钱者为什么说比特币是洗钱工具，需要接受汇款，那么你想象一个只有自己知道的密语，用密语生成比特币钱包，然后将钱包地址发送给对方，对方用人民币或美元兑换比特币。 币，然后将这些比特币转入你指定的钱包地址，就完成了一次非法交易。 在这个过程中，你是完全匿名的，唯一最重要的密语就储存在你自己的大脑中。 无需虚假身份开户，随时提现。 更重要的是，您不会通过银行结算系统。 从这一点来看，比特币确实具备被不法分子用作洗钱工具的天然条件。

二、为什么比特币洗钱越来越猖獗

除了网络勒索，洗钱、非法交易、逃避外汇管制等也利用了比特币的匿名性。 在这里，宣布了另一个数字。 2017年1月，我国外汇储备跌破3万亿美元，比2016年12月的逾3万亿美元减少123亿美元，比2014年6月的近4万亿美元减少25%。将近一万亿美元！

外汇储备跌破3万亿大关更多的是具有象征意义，这也意味着人民币贬值预期并未扭转，资金仍在通过各种渠道流出。 这是不争的事实。 巧合的是，这一走势几乎与比特币市场价格变化同步。 这是什么意思？ 当然，比特币与资金流出密切相关，这也是有人称比特币为“汇币”的重要原因。 在人民币贬值趋势下，外汇压力较大。 很多人想把钱汇到国外，但是外汇管制没有办法，而比特币只是提供了一个在国内购买比特币的平台。 扔成美元，资金不知不觉就跑了。 这种所谓的“换币”行为是典型的洗钱活动。 甚至有报道称，比特币因其能够在国际市场上交易而被一些人戏称为“交易所”的“地下高速公路”。

3. 如何规范比特币洗钱活动

比特币涉嫌洗钱的消息屡见报端。 比特币洗钱风险已被各国政府重视。 一些国家对比特币的流通采取了各种限制措施。 ，也被推到了反洗钱监管的风口浪尖。 由于比特币洗钱者想要最终获得现金，很难绕开作为中介的交易平台，这在一定程度上削弱了比特币的去中心化和匿名性，为防范和打击比特币洗钱活动提供了可能和可操作性。

2013年12月3日，中国人民银行、工业和信息化部、银监会、证监会、保监会联合发布《关于防范比特币风险的通知》。 《通知》明确了比特币的性质，认为比特币不是货币当局发行的，不具有法定补偿、强制性等货币属性，不是真正意义上的货币，不能也不应该作为货币使用。市场。 同时，《通知》还明确提到，所有金融机构和支付机构不得以比特币为产品或服务定价、买卖比特币或充当中介交易对手，不得承保与比特币相关的保险业务或出售比特币。 纳入保险责任范围，不得直接或间接为客户提供其他与比特币相关的服务等。五部委明确了比特币的性质，也为金融机构划定了“红线”从事比特币交易。

为遏制比特币炒作，打击洗钱活动，2017年初，中国人民银行约谈国内各类虚拟货币交易平台，关闭杠杆配资业务，开始征收交易手续费，并向投资者发出比特币投资警示再次。 同时，中国人民银行也对以比特币为代表的虚拟货币交易平台设置了数条红线：不得违规从事融资、发币等金融服务，不得参与洗钱活动，不得违反国家有关反洗钱、外汇管理、支付结算等方面的规定。 等金融法律法规，不得违反国家税收、工商广告管理等法律法规。

2017年7月1日起，反洗钱新规《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》正式实施。 对无法证明资金合法来源或资金实际用途的跨境大额现金划转交易，将严肃查处。 新规要求金融机构在客户身份识别过程中不仅要采取合理措施识别可疑交易线索，还要通过筛查、审查等方式查明客户、资金或其他资产和交易是否涉及洗钱和恐怖融资。交易数据分析。 与犯罪活动有关。 这也为全面规范比特币洗钱活动提供了法律支持。

古人说

“欲知直线，必循其理；欲知半径，必循规律”。 从上述监管措施来看，比特币监管规则正在逐步形成，而监管监管的核心和重点仍然是比特币交易平台，是一种绕过不能交易的难题的治标之本。直接监控比特币。 既然监管比特币的战略方向已经明确，具体的战术执行将成为关键。 如何加强对比特币交易平台的监管，如何加强对平台交易者客户的身份识别，如何分析识别可疑的比特币交易并及时向监管部门报告？ 这一系列问题将直接决定比特币平台监管的有效性。